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Berufsunfähigkeits-Versicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist neben der Privathaftpflicht für jeden Berufstätigen die wichtigste
Absicherung.
Im Schadensfall zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung eine vorab vereinbarte Rente, sobald mindestens
50% der für den jeweils versicherten Beruf erforderlichen Tätigkeiten nicht mehr ausgeübt werden können.
Die Tarifierung erfolgt im wesentlich anhand des aktuell ausgeübten Berufs. Für jeden versicherten Beruf
wird exakt festgestellt welche Tätigkeiten mit ihm verbunden sind. Daraus folgt: Je exakter der Beruf
bezeichnet und versichert wird, desto genauer stimmt das Anforderungsprofil mit dem der versicherten
Person überein. Eine Leistung erfolgt bei einer sehr genauen Berufszuordnung somit u.U. bereits erheblich
eher, als wenn die Berufsbezeichnung allgemein gehalten wurde.
Einer exakten Berufsbeschreibung ist somit eine ebenso hohe Bedeutung beizumessen, wie der Qualität der
Versicherungsbedingungen.
Um einen umfassenden Schutz zu gewährleisten sollte die zu versichernde Rente sich am tatsächlichen
Bedarf im Falle eines gesundheitsbedingten Einkommensausfalls bemessen. Insbesondere von zu niedrigen
Renten –„erster Schritt in die richtige Richtung“- ist zu warnen, da der Staat private
Berufsunfähigkeitsrenten im Falle von Sozialhilfe in voller Höhe anrechnet.
Renten die unterhalb der für den Sozialfall zu erwartenden Sozialleistungen liegen haben somit allenfalls für
Familien einen Wert in denen das Einkommen eines weiteren Partners im Schadensfall somit entlastet
würde. Für Alleinstehende hingegen ergäbe sich hingegen kein Nutzen. Als Faustformel kann man sagen,
dass Berufsunfähigkeitsrenten 1.000 Euro monatlich für Alleinstehende grundsätzlich nicht unterschreiten
sollten.
Die Versicherungsbedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung sind vielfältig. Anders als es oft von
Rating-Agenturen oder Testzeitschriften suggeriert wird, kommt es für die Wahl einer guten Versicherung
weniger darauf an, möglichst viele „gute“ Bedingungen anzuhäufen, sondern viel mehr darauf auf die
Bedingungen zu achten, die für Ihre persönliche Lebensplanung- &-situation Bedeutung haben.
Insbesondere folgende Fragen sind durch die Bedingungen unterschiedlich geregelt und haben maßgeblich
Einfluss auf die Qualität des Versicherungsschutzes: Definition der versicherten Tätigkeit, Verweisung
(Verzicht auf abstrakte Verweisung?), Leistungsbeginn (ab dem ersten Monat?), Geltungsbereich
(weltweit?), Zahlung (auch rückwirkend?), Versichererseitige Rücktrittsmöglichkeiten (Verzicht?),
Nachversicherungsmöglichkeiten, Anerkenntnis (unbefristet?), Arztanordnung (möglich?), Meldefrist
(erweitert?), Beitragszahlung während der Leistungsfallprüfung, Karenzzeit (ohne?), Rentenstaffelung,
Dynamik, gefährliche Hobbys, Kriegsereignisse, Pflegefall, Berufswechsel.
Sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung aus gesundheitlichen Gründen nicht möglich oder aus
wirtschaftlichen Gründen unerschwinglich sein, bieten sich verschiedene Alternativen, die (nur) für diesen
Fall geprüft werden können und müssen: Erwerbsunfähigkeitsversicherung,
Grundunfähigkeitenversicherung, Dread Disease – Versicherung, Unfallrentenversicherung
Soweit Sie nähere Informationen über eine der oben genannten Ausschlüsse, Spezialversicherungen oder
Einschlüssen benötigen oder unsicher bezüglich Ihres Bedarfs sind, nehmen Sie gerne Kontakt zu uns auf.
Wir beraten Sie gerne -ggf. über eine interaktive Onlineberatung- hinaus, sofern dies erforderlich ist.
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